广东视线20_细说个人结算帐户

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　　人民币银行结算账户管理办法》自9月1日起正式实施，个人账户将分为“储蓄账户”和“结算账户”。但不少市民对“结算账户”并不了解，认识并不全面，一些市民甚至觉得与其“分家”不如把储蓄账户取消得了。这里，给大家再详细说说个人结算帐户，希望对大家的正确灵活使用带来帮助……>>

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不好说

　　人民币银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户，按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户，单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结算账户管理。个人因投资、消费使用各种支付工具，包括借记卡、信用卡在银行开立的银行结算账户，纳入个人银行结算账户管理。

　　个人银行结算账户有三个功能：一是活期储蓄功能，可以通过个人结算账户存取存款本金和支取利息。二是普通转账结算功能，通过开立个人银行结算账户，办理汇款、支付水、电、话、气等基本日常费用、代发工资等转账结算服务，使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、定期贷记、电子钱包（IC卡）等转账支付工具。三是通过个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具。

　　分为普通转账结算类和信用卡支付两类。普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他人办理，银行暂不发送对账单。信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理，银行发送对账单。个人银行结算账户仍按活期计息，仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。

　　规范账户的开立和使用，促进银行公平竞争，有效防止逃废债及洗黑钱等犯罪活动外，对老百姓的好处也是很明显的。举例说，过去单位发的钱，除了工资，是不允许转入个人账户的。这样一些单位发钱给个人不得不多办一些手续，发钱的人和收钱的人都比较麻烦。现在规定，只要提供支付证明，属于个人合法收入，就可以将单位账户上的钱转入个人的结算账户。同时，结算账户也为个人持有者今后享受更多的银行结算服务创造了条件。再比如，过去对企业只允许其在公司注册地开立基本账户，异地业务再多，也没有账户可用。但现在这个条件放宽了，生产经营者在异地也可开立存款账户，从而加快了资金周转。

　　* 结算账户人人皆需？——不一定。如果有些人喜欢自己缴费，在银行开户只是为了存取现金，那么他就应该专门开一个储蓄账户。但这个储蓄账户除了存、取现金外，其它任何服务都不再提供了。《办法》没有对个人所拥有的结算账户数量进行限制，因此个人可以拥有1个以上的结算账户。同时，个人结算账户将分为普通转账结算和信用卡支付两类，普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他人办理，银行暂不发送对账单；信用卡支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用卡等办理结算业务，只能由本人办理，银行发送对账单。

　　* 怎样拥有结算账户？——不少银行的活期储蓄账户可自动转为具有结算账户功能的个人活期存款账户，只要到银行柜面补办确认手续，就能转为正式的个人结算账户。确认只需出具有效的身份证件，按要求填写《个人银行结算账户开户申请书》即可。

　　* 开立账户办理结算需要付费吗？——开立结算账户不需付费，办理结算。存款人新开立或将活期储蓄账户转换确认为个人银行结算账户，银行不收取任何费用；存款人通过个人银行结算账户办理支付结算，只需按规定支付少量的支付结算业务手续费。从支付结算业务手续费来看，按现行规定，未在银行开立结算账户的个人在办理汇款和使用银行汇票，5000元以下的汇款需按每笔汇款金额的1%交纳手续费，5000元(含)以上的每笔需支付50元手续费。存款人开立个人银行结算账户后通过这个账户办理转账结算时，就会与单位一样支付手续费，比如一笔汇款只需支付0.50元手续费，另外再按规定支付电子汇划费；对于一般群众来说一般也不会超过10元。
　　　单位委托银行向个人办理代扣水、电、话、气等基本日常费用和代发工资等转账结算业务的，由于发起委托收付款业务的是收费单位或付酬方，根据“谁委托谁付费”的原则，个人不需支付任何费用。

　　* 个人结算账户计息吗？——按照国际惯例，银行对个人结算账户是不支付利息的，因此也有储户担心国内银行会效仿此种做法。但是央行营业管理部的有关负责人对记者说：“既然结算账户与储蓄账户没有本质区别，当然要付利息。”

　　* 股民借道结算账户？——股票账户上的资金存取必须通过个人结算账户在银行内完成
　　对于全国近7000万的股民来说，储蓄账户与结算账户的分离，意味着设在证券公司营业网点里的资金柜台消失了。股民在股票账户上的资金存取必须通过个人结算账户在银行内完成。股民可据此到相应的银行开通银证转账业务，这个转账业务就开在个人结算账户内。但办理这项业务时，需携带“三证”，即本人有效身份证、股东代码卡、银行电子借记卡或银行活期存折。信用卡不能办理银证转账业务。如果股民因为某些原因要更换证券公司，一定要先撤销原券商的指定交易，然后才能申请新券商的银证转账业务。银证转账开通后，股民可使用电话银行完成活期储蓄账户与证券公司资金账户之间的双向转账。需要注意的是，股民进行银证转账的时间与证券市场交易时间必须一致。此外，券商对保证金账户资金转出还有限额控制，客户如果超限额划转，会造成资金从证券保证金账户中转回银行不成功。股民从证券保证金账户中转出资金时，应输入证券端的保证金密码；从银行向证券公司转入资金时，则输入银行端密码。如果股民为证券端和银行端设置了不同的密码，操作时注意不要混淆。

　　境内居民进行B股银证转账，或者用外币开立的存款户头，由于所用资金不属于人民币，因而其存取办法与原先一样，而不受“办法”的约束。

　　对于个人产生影响：单位向个人账户划拨款项时，每笔超过５万元的，应向开户银行提供付款依据，比如，奖励证明、借款合同、税收征管部门的证明等等。另外，拥有结算账户，个人就可开支票，大大方便居民生活。

　　对于单位产生的影响：单位申请开立基本存款账户，必须向银行出具营业执照正本。单位开立账户，要求单位法人亲自到银行办理，否则，必须有单位法人的授权书。银行为存款人开立银行结算账户，应与存款人签订银行结算账户管理协议，明确双方的权利与义务，应建立存款人预签章卡片，并将签章式样和有关证明文件的原件或复印件留存归档。对于“久悬户”的管理。银行对于一年内未发生收付活动，且未欠开户行债务的单位银行结算账户，应通知单位在３０日内办理销户手续，逾期视为自动销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。实行“生效日制度”。存款人开立单位银行结算账户后，自正式开立之日起３个工作日后，方可办理付款业务。此规定可以确保银行有时间对存款人的真实身份和开户资料进行必要的调查核实。

　　出于好意，你将自己的个人账户借给朋友用一用，不管是将款转入或转出，款项大小，时间长短，一经查实，你都将被你的开户银行处以1000元的罚款，甚至追究相关法律责任。
市民的银行账户将从9月1日起被分为个人储蓄账户和个人结算账户两类。但不管是储蓄账户还是结算账户，市民都必须“垄断”使用，不得借给他人。

　　据人民银行营管部负责人介绍，对那些将个人账户拿来作为企业账户使用的私营企业主，一经查实，也将被处以5000至4万元的罚款。不仅如此，该负责人还表示，对于违规开设个人账户的各商业银行，也将被处以5万至30万元的罚款。

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