“我个人对于2019年保持比较审慎的态度。业务一线的消费金融公司对于居民消费变化更为敏感，例如手机等3C数码产品的销售额、产能下滑，耐用消费品的更新频率出现明显下降，一些基本生活服务类的金融服务需求有所上升。”马上消费金融（以下简称“马上金融”）创始人兼CEO赵国庆近期接受媒体采访时表示。

　　据《2018中国消费信贷市场研究》显示，截至2018年10月，我国消费金融规模已达8.45万亿元，而与国际市场相比，中国消费金融市场发展空间仍然巨大。另据预测，2020年我国消费信贷余额将达到10万亿级的规模。目前，我国消费对经济增长的拉动作用非常明显，这一趋势还将延续。随着消费需求的不断升级，更离不开金融的支持。

　　但赵国庆认为，并不是消费金融发展得越快就越好，也不是消费信贷增加越多就越好，而是要根据不同国家、不同时期的经济发展形势以及居民收入水平合理掌握杠杆率。

　　消费金融公司对消费市场的冷暖感知最明显

　　在居民消费中，除房地产、汽车等大额消费外，服务居民小额、分散消费需求的消费金融公司，对消费市场的冷暖感知最为明显。

　　赵国庆在采访中提到，2018年消费金融领域遇到了许多挑战，随着宏观经济增速放缓，一些企业发展经历阵痛，而消费金融用户受经济变化影响更为明显，包括收入、就业、未来预期等变化，带来消费金融用户信用风险水平上升。此外，消费金融领域相当一部分用户存在多头借贷、借新还旧的现象，部分用户甚至恶意逃废债。

　　“过去这一年行业是很艰难的，不管是银行、互联网巨头，还是消费金融公司，只要是这个行业里参与一员，都深刻感受到整个行业的痛点。”基于这样的环境，马上金融仍然保持一定幅度的合理增长，应该说是比较满意的答卷。在赵国庆看来，只要能力能做到领先，质量能做到领先，“我们不以盈利为目的，继续我们的五个坚持：坚持小额分散；坚持场景结合；坚持数据决策；坚持科技驱动；坚持稳健风控。”

　　据了解，目前马上金融已拥有超过6000万注册用户，线上超过130个消费场景，连接线下超过14万商户，促成了近5000万次的商品交易，帮助超500万人群建立了信用记录。

　　加强自主科研投入才能提升用户黏性和体验感受

　　赵国庆在采访中提及，“随着中国经济转型，投资驱动变为消费驱动，尤其是在贸易摩擦背景下，内部消费对经济健康运行起到至关重要的作用。”

　　“我们目前发展中面临的最大问题是用户体验方面的问题，而这主要是受到资金端限制。”赵国庆表示，由于公司目前主要采取的是线上模式，在获客审批方面基本实现智能化，但在资金端则完全取决于银行业的授信和决策。

　　他解释，当下马上金融的审批前后环节都是非常便捷与迅速的，当资产负债匹配比较好的时候，客户体验会变得比较好，而当负债端授信比较慢的时候，用户体验也会随之受到影响，这种情况下容易导致用户用脚投票，使得持牌消费金融公司在用户黏性和体验方面面临非常大的挑战。

　　据介绍，接下来，马上金融希望持续加大自主科技研发的投入，走“AI+场景+信用”的战略路线。近日马上金融上线了酒店自助刷脸入住系统，以“刷脸入住、快速退房、免押支付、发票打印”等便捷性特征深受好评，不仅降低了酒店前台的人力成本，而且还提升了客人入住办理的时间效率，从而实现酒店线上与线下资源的无缝对接，其复购率也能随之提升。

　　赵国庆最后表示，没有能力的利润他不想要，但投入了大量研发想要盈利就变得格外艰难。他说：“我们在过去抵制住了诱惑以能力取胜，在接下来我们会持续投入科研成本，因为真正能够走得远的一定是与场景结合、科技赋能的消费金融路线，这也是真正服务的普惠事业。”