从今年政府工作报告中强调的“加大对中小银行定向降准力度”到小微企业减税降费政策落实，再到近日央行决定增加500亿元支持小微企业信贷，今年一系列政策出台、落地，让银行资源加快对小微企业倾斜，缓解小微企业融资难问题的成效也逐渐显现。

　　央行最新公布的数据显示，我国普惠金融领域贷款增长持续加快，上半年增加1.49万亿元，同比多增5953亿元。普惠小微贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%，增速比上季末高3.4%。

　　近年来，广州农商银行高度重视普惠金融工作，立足农村金融市场，深度服务地方经济，利用本地化优势结合政策导向，探寻出一条打造批量营销模式的差异化经营道路，着力纾困小微企业。

　　破解银企信息不对称问题

　　“要破解小微企业融资难、融资贵，主要是解决银企信息不对称的问题，能正确地判断企业的真实经营状况，对所有金融机构而言，都是非常大的挑战。”广州农商银行业务总监蔡惠然接受新浪广东采访时表示。

　　据了解，广州农商银行一方面通过与第三方平台合作对接，尽可能获取多维企业数据信息，破解银企信息不对称的难题；另一方面接入税务、工商、社保、公积金、出入境等部门的第三方数据，实现数据互联互通，对更多领域客户进行精准画像，借助大数据技术进行小微企业筛选和增信。

　　值得注意的是，该行除了利用大数据为小微企业增信，还在贷前对失信客户进行自动拦截、对数据真实性进行比对，实现授信信息的全面、自动披露，同时利用外部数据对授信对象的违法违规情况进行实时监控。

　　打造批量化特色商业模式

　　广州农商银行拥有丰富的网点资源，且客户经理多是当地人，对市场需求更加熟悉，更容易深入当地。据了解，该行在区域普惠与小微业务总部下设若干营销团队，深入专业市场、商圈、社区和村社，有效扩大普惠小微的服务范围。

　　此前，广州农商银行普惠与小微业务管理部副总经理余青林接受媒体采访时曾表示，“要支持小微企业，基本上还是要有可持续的模式。今年广州农商银行主要通过协会、商圈和社区走批量化的商业模式，不但提升普惠小微的覆盖面，还提高效率。”

　　该行打造批量化特色商业模式，主要有以下几项举措：

　　一是总分协作、分层营销。总行层面牵头与广东省农业厅、各产业联盟、行业协会对接，批量锁定目标客群，各支行负责区（县）农业机构、产业组织对接获取具体客户名单，批量分类筛选、分类营销。

　　二是“1+N”模式批量开发普惠小微业务。龙头企业方面，把1家龙头企业作为突破口，拓展其供应端、销售端的上下游客户，而广东省内有709家省级农业龙头企业、广州市内亦有108家龙头企业；市场商圈方面，输出普惠小微产品提升核心商户的资金运用效率，进一步紧密商户、场主之间的市场关系，批量获取商圈小微客户；特色农业产品方面，该行围绕广东省名特优新农产品目录中的品牌产品所属企业，按名单制开发与其合作的其他优质农户、企业客群。

　　三是以银税互动产品作为普惠小微业务的新增长点。广州农商银行“太阳微e贷”产品以税务、工商等第三方数据和自建模型进行搭建，以直销银行为载体，借助大数据技术进行小微客户筛选和增信，实现线上批量业务营销。

　　推出适销对路的专项产品

　　新浪广东注意到，广州农商银行通过创新运用宅基地不完全抵押、村民股金分红权利质押等方式缓解小微企业因抵押品不足融资难的问题。基于上述两种抵押方式，广州农商银行为村民量身打造了“太阳村民致富贷”，用于他们生产经营、宅基地出租屋改造需求，最高额度达1000万元，最长10年还款期限。同样高额度、还款期限长的产品还有“太阳小微贷”，用于缓解小微企业资金周转困难的问题，该产品专项通道审批，审批效率较快，在同业竞争中具有独特的竞争优势。

　　此外，基于直销银行与村民股金分红数据，该行还研发并推出全线上信用类融资产品“太阳村民e贷”，促进农村生产经营、物业升级改造。

　　对于具有地方特色和区域优势的细分农业行业、观光生态旅游农业等领域的创业型村民，广州农商银行推动村民创业贷款发展。如从化区、增城区经营民宿、农家乐的村民，白云区、番禺区聚集的淘宝村里从事电商贸易的创业客群，该行提供定制化产品满足其融资需求。

　　广州农商银行利用丰富的网点资源，立足于专业化服务，不断探索新的业务模式和产品，成为地方银行助推普惠小微金融发展的重要代表。

　　（文/新浪广东 陈洁仪）