近日，北京的曹先生遇到一件糟心事，他在建设银行官网申请了两张白金信用卡，收到审批结果却发现是两张金卡，但他清楚记得在提交申请时明确不同意降级。曹先生认为建设银行违规降级批卡，要求其消除这两张金卡的审批记录，并公开道歉。（查看投诉原文：建设银行信用卡中心私自修改客户资料，降级批卡）
7月20日，建设银行广东分行回复称，出现上述错误是系统故障原因导致。新浪广东快投诉（ts.gd.sina.cn）顾问团成员、广东合富律师事务所陈龙律师表示，在客户不同意降级的情况下，建设银行单方面降级批卡，已属违法行为，客户有权拒绝接受。
申请建行白金信用卡遭违规降级 客户要求公开道歉
据了解，曹先生是建设银行持卡两年的老用户，名下已有一张建设银行信用卡白金卡。7月10日晚，他通过网上银行再申请了两张龙卡尊享白金信用卡（VISA版和Master Card版）。
据曹先生回忆申请过程，他清楚记得页面出现过一个复选框，下面的提示写着：“若申请卡种（普卡除外）未获批，同意银行推荐该产品较低等级；若无，同意银行推荐标准金卡（已有标准金卡不再另行推荐），最终以银行审核结果为准。”曹先生说，当时页面默认勾选了“是”，但他特意取消了勾选，即不同意银行在审批时作降级处理，并有截图为证。“不同意降级会有两种结果，一是申请卡种被银行拒绝，二是按照申请卡种审核通过。”
（曹先生用建设银行网上银行申请白金卡的截图 复选框取消了“是”的勾选）7月13日，曹先生收到建设银行审核通过的短信，发现信用卡被降级为标准金卡（VISA版和Master Card版）。
曹先生认为，建设银行信用卡审核未遵守审核标准，在未与客户沟通的情况下修改了客户的意向，违规降级批卡。为此，他要求建设银行消除个人征信报告中两张金卡的审批记录，并公开道歉。
建行：系统故障导致 同意为客户消除金卡的审批记录
7月20日下午，建设银行向新浪广东快投诉对此事进行了解释和说明，“近期建设银行网站在进行系统升级，信用卡在线申请功能受到影响，导致信用卡出现审批错误，事后系统很快就修复了。” 建设银行广东分行信用卡业务部杜女士说，网上申请信用卡在不同意降级的情况下，如果银行审核其条件符合，会按客户申请的审批通过，若客户达不到所申请的信用卡等级要求，申请便会被银行拒绝。
7月23日，建设银行与曹先生达成一致意见。建设银行广东分行信用卡业务部杜女士反馈称，经协商，建设银行为客户消除两张标准金卡的审批记录，客户可以重新申请。
律师：建行单方面降级批卡属违法 客户有权拒绝接受
“在客户不同意降级的情况下，建设银行单方面降级批卡的行为，既违反了客户的真实意思表示，又违法。” 新浪广东快投诉顾问团成员、广东合富律师事务所陈龙律师表示，该案例中，曹先生通过网上银行申请加办两张白金卡的行为属于邀约，即是曹先生希望和建设银行订立卡种为两张“白金卡”的合同的意思表示，而建设银行单方面降级为其办理“标准金卡”的行为，属于对要约内容的实质性变更，为新要约。该新要约违反了曹先生的真实意思表示，在他不同意的情况下，合同未成立，曹先生有权拒绝接受。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条，“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡”及第三十九条，“营销人员不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售”。陈龙律师表示，建设银行在申请人不同意的情况下，降级批卡的行为属违法行为。
延伸：信用卡审批被降级对征信无不良影响 但或会影响贷款
信用卡审批被降级，对个人征信有影响吗？陈龙律师表示，这对个人征信没有不良影响，但是可能会影响客户向其他金融机构申请信用卡或贷款。
据陈龙律师介绍，个人信用报告的查询原因，通常可分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批这三项属于负面类，每次查询时间和原因都会被记录在个人信用报告中，而查询记录是一些贷款机构是否发放贷款的重要参考项，如果查询记录过多，对客户的信用评级和放贷会有影响。
通常，征信查询次数也能间接反应个人的经济情况，如果在一段时间里，个人征信被不同贷款机构多次查询，而征信上却没有新的贷款记录，这说明该征信报告的所有者经济情况不好，急于贷款却被各家贷款公司拒绝。
陈龙律师提醒，目前完全可实现在线申请信用卡业务的银行很少，要谨防一些网站炒作概念，申请时要特别留意是否为银行官方网站，消费者应尽量避免通过第三方网站申请银行信用卡。此外，信用卡申请不需要任何的手续费，如果遇到收费的情况，可以拒绝办理。
（新浪广东 GDTS01）
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