对微信零钱提现收费的思考：门槛会否赶走客户

　　门槛会留住客户还是赶走客户？

　　——对微信“零钱提现收费”的思考

　　2016年伊始，国内的支付市场已经硝烟四起，2月份国内支付领域的巨头们大动作一个接一个，2月初的支付宝“集五福”，试图将客户之间的朋友关系网描绘出来；16日，微信宣布“零钱提现收费”，官方表态为补贴快捷支付成本；18日银联携手苹果，Apple Pay正式登陆中国，通过极致体验赢得客户青睐，吹响了重构国内支付格局的号角。

　　支付宝加好友“集五福”的活动最终在网友的骂声中收尾，但在短短的一个月内，支付宝用广告商的钱，成功地把实名认证的用户与身边最熟悉的十多个人的联系网都描绘进了数据库，即完善蚂蚁金服的贷后资产管理的资源体系，也为其后续布局社交作了储备。

　　微信“零钱提现收费”让人颇为费解，在竞争对手们都在高歌猛进的时候，特别是支付宝刚好把好友关系网建立起来的时候，微信却为自己的产品设置了一道“门槛”，这一度被网友戏称为“一定是支付宝在微信的卧底出的主意”。虽然微信官方解释为“贴补快捷支付的费用”，但还是引起了一片质疑和反对。微信的“门槛”会留住客户还是赶走客户？本文对此进行了一些思考。

　　一、“零钱”提现收费时代

　　随着2016年3月1日到来，微信开启零钱提现收费，关闭了用零钱“借道”理财通提现的通道，每个用户终身只有1000元的免费提现额度，超额部分提现要收取0.1%的手续费。除提现外，零钱能用于发红包、转账、消费、缴费、还信用卡，微信通过此举实现了把零钱留在微信的生态系统中。

　　但同时，微信此举比如也会带来弊端，增加产品门槛，可能会导致用户流失，特别是在竞争对手支付宝照着微信的样子搭建起完整一套体系，也刚刚建立起社交关系网的时候。用户可能会因为逃避手续费而舍弃微信零钱，选择别的渠道，在微信宣布零钱提现收费时，不少微商均表示考虑将结算、交易转战支付宝。

　　二、“零钱”虽小，却联系着巨大的生态

　　（一）“零钱”从何而来

　　探究微信“零钱”的来源，最初是微信支付的一个资金中转账户，类似支付宝的“余额”。

　　2014年春节的红包大战，微信支付彻底引爆，而“零钱”就在这个时候正式进入公众视野，随着微信红包成为“新年俗”，而作为承接红包的微信“零钱”，也就成了大家查看战利品的地方；同时，基于微信强大的社交属性，同事、朋友间转账、聚会AA收款等也是聚集到了微信的“零钱”；对于微商们，通过微信进行的结算、交易，资金也是最先进入“零钱”中。来自银行卡内的资金经过一系列传递，最终沉淀在“零钱”里，大多客户均将其通过“提现”回到银行卡。

　　微信是常驻智能手机后台的超级APP，同时微信“零钱”的使用场景已经深入了用户的生活中，如今手机通讯录里已经很少存储同事、朋友的电话号码，但却基本都是微信好友。支付宝的社交属性远不能达到微信的等级，用户间的转账、AA筹款、红包等社交属性的支付场景也就远不如微信畅顺。用户间交易结算时，倘若双方不是支付宝好友，支付的过程将繁琐很多。

　　（二）“零钱”去往何方

　　微信“零钱”收费的消息着实让广大用户吃了一惊，限制了资金流回银行卡的渠道，0.1%的提现手续费几乎可以认为，“零钱”内本无利息的资金，反而缩水了0.1%。用户们要想保值，就只能在微信的生态系统内把钱花掉——购物消费、缴费、还信用卡等等。

　　在移动支付市场，微信紧随支付宝的步伐，通过便捷的支付体验，经过近几年的布局，线上、线下支付布局已经全面铺开，在许多大大小小的线上网站、线下商店、超市、便利店、均支持该支付方式。但由于起步晚，基础薄弱，微信支付始终落后于支付宝。

　　随着微信“零钱”提现收费的政策实施，消费者的内心会发生细微的变化：在同样支持微信和支付宝支付的店铺，很可能就会因为用户“零钱”内有余额，而促使微信支付成为首选的支付方式。

　　（三）预期“零钱”提现收费对微信支付的影响

　　正如上述分析，由于微信强大的社交属性，预期微信“零钱”的来源不会因为提现收费而减少，只要“零钱”中还有余额，迫于用户想花掉微弱“贬值”的“零钱”的心态，反而可能会促进微信支付使用频率的上升。不难预期，在2016年3月的移动支付领域市场份额中，微信支付将迎来一级台阶式的上涨。

　　微信“零钱”提现收费，一方面能补贴一定的费用，另一方面还可能促进微信支付的使用，这一看似“支付宝在微信的卧底出的主意”，很有可能是“一箭双雕”的妙招。

　　三、对我们的启示

　　微信运用自己的优势，利用自己在场景中的统治地位，迫使消费者改变将零钱提现的习惯，进而促进微信支付生态的发展。在万众创新的时代，科技迅猛发展，技术快速迭代，唯有抓住产品和场景，才能屹立市场不倒。而这正是微信敢于迫使用户适应其规则的资本。有产品和场景，设立门槛会让客户难以离开，失去产品和场景，设立门槛只会让客户流失。

　　畅想未来，掌上生活理财、金融资讯、社交、智慧城市服务等等功能的逐渐添加和完善，它将不仅仅是一个信用卡的APP，而是在手中通往智慧生活的门户，我们将有更多的产品、场景可被发掘和创造。

　　（供稿 招商银行珠海分行）