为调查消费者对银行业的服务满意度，推动广州金融业服务的持续领先，新浪广东在2018年对广州各大银行通过公众线上评分及神秘访客线下探访的方式进行系列调查，并每月发布“新浪广东消费服务排行榜”。
汇丰中国小企业银行总经理 傅怡娜在前期对银行业服务调查的基础上，自2018年11月起，新浪广东进一步关注行业发展态势，并邀请业内人士到访新浪直播间，探讨各银行发展的差异性。近日，汇丰中国小企业银行总经理傅怡娜接受了新浪广东的专访，从外资银行的角度分享了中国中小微企业金融服务与其他国家的不同之处，以及汇丰中国目前服务中小企业的最新进展。
据了解，汇丰银行的业务遍布全球60多个国家与地区，为约170万工商企业客户提供金融服务。广州作为珠三角地区的中心城市，是汇丰广东的业务总部所在地，也是汇丰集团业务拓展重点区域之一。2017年，汇丰针对小企业客户的特别需求，在其原有的中小企业服务基础上进一步细分市场，推出“汇丰汇融小企业支持服务”，帮助小企业客户兼顾个人及企业财务需求，同时进一步发挥汇丰的跨境专长，为更多走向国际化的内地中小企业提供支持。
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新浪广东：相比其他国家，中国的中小微金融业务有何不同？
傅怡娜：中小微企业是经济发展的中坚力量，在推动经济增长、促进就业、激发创新等方面发挥着重要作用。截至2017年末，我国中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。
也正因如此，政府采取了多项措施扶持中小微企业，强化金融业对实体经济的服务功能及支持作用。通过提升服务效率和水平，将更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节，持续推进优化金融生态环境。
相对其它市场，中国经济的迅速发展既为银行带来了机遇，也为我们拓展业务带来挑战。机遇在于中国经济的升级转型催生了一大批富有活力的中小企业，尤其是“新经济”领域的企业，而挑战则在于企业对金融服务不断变化的需求。
中国在数字化金融服务方面走在全球前列，在科技创新企业蓬勃发展的珠三角地区，企业对数字化金融服务的需求更为强烈。相关调查显示，珠三角地区超过八成中小企业使用数字银行服务，并且这一比例还在不断上升。
新浪广东：近年来，国家对中小微企业融资问题空前重视，各大银行也在竞相发力中小微金融，但不少企业仍在喊“渴”。您认为出现这种情况的主要原因是什么？
傅怡娜：当前国际形势错综复杂，市场不确定因素增多，国内经济也面临下行压力。中小微企业面临着现金流相对紧张，各种成本上升，融资难度相对变大的挑战。认知中小企业的真实经营状况是评判中小微企业信贷风险的核心命题。目前，面对中小微企业融资需求，大多数传统银行尚未能准确评估融资规模，造成贷款定价困难。
相比大型企业，很多中小企业自身的财务制度不够完善，这为银行获取相关的财务信息制造了难度。另一方面中小企业缺少健全的企业征信体系和信用担保体系等，使得传统银行无法相应降低交易成本。小企业往往被错误地看待作为大企业的小版本。事实上小微企业的金融需求并不仅仅是获得贷款或融资。小企业以交易性服务为主。他们的业务单笔金额小，但总量多，需要更加有效率的完成。
另外从政策层面上说，中小微企业融资也面临着 “最后一公里，输送渠道难打通”的困难。近年来国家出台了很多有利于中小企业发展的政策，但是许多企业对政府出台的政策根本不知道，或者不知道通过何种途径了解。有的企业虽对政策有所耳闻，但却是一知半解，对于申报条件、材料规范、申报程序等要求理解不透，导致上报材料不齐全或程序不规范，而错失了申请政策资金的机会；甚至有的还会产生对政府政策实施误解的想法。
在商业银行角度，我们希望监管部门对中小微企业的支持实现差异化管理，这样能更好地帮助银行去服务于中小微企业。
新浪广东：汇丰银行如何提高服务中小微企业的能力？
傅怡娜：汇丰银行的中小微企业服务分“三步走”，第一步是解决中小微型企业急需的资金问题，将传统抵押担保获取资金的模式，逐步转变为与数字化资产相结合进行信用评估的模式，促成个人资金快速到达中小微型企业手中；第二步是帮助中小微型企业提高使用金融产品的能力，用大数据的方式满足企业在整合支付、理财方面的需求，帮助它们实现财富的全球化配置；第三步是帮扶中小微型企业制订战略，通过技术和模式创新实现可持续增长。
新浪广东：今年政策不断加码对中小微企业的支持，您觉得发展中小微金融业务对汇丰银行会带来哪些裨益？
傅怡娜：监管部门为鼓励商业银行加大对小微企业的授信力度，出台了一系列优惠政策措施。从商业银行的角度来说，开展小微业务也将获得政策支持。监管政策与金融市场环境的逐步完善，对银行信贷业务也构成利好。
珠三角地区集中了大批富有活力的小型企业，汇丰为这些客户提供适合其需求的企业银行产品和服务，能够在进一步支持当地中小企业发展的同时，深入挖掘珠三角地区业务机遇，推动集团以珠三角为重点的广东业务发展。另一方面，当前银行支持的小微企业和民营企业，会有相当一部分成长为未来的大型企业，这也将为银行未来的业务发展奠定基础。通过推动公私业务联动，我们在服务小微企业的同时也能为银行零售银行及财富管理、贸易服务等其它业务部分带来业务机遇。
新浪广东：汇丰银行如何将中小微金融业务的信贷风险控制在合理的水平内？欧美发达国家有何经验可以借鉴？
傅怡娜：在欧美发达国家，中小微金融业务的信贷风险控制主要通过政府承担以及机构间数据共享实现。比如说美国有专门的SBA（Small Business Administration，美国小企业管理局），是独立的美国小型联邦政府机构，由美国财政负担。如果银行对中小企业发放的贷款发生了坏账，该机构会承担一定程度上的损失。
此外，Open Banking（开放银行）现在也为主要欧美国家所接受，只要企业授权某一个指定的第三方服务商，该企业的银行流水、银行对账等信息将在这个平台上公开，实现机构间的金融数据共享，这样能有效降低银行获取、验证数据的成本。
在国内，对于控制信贷风险，汇丰坚持多方联手，打通渠道，在加强市场调研的基础上，借助与当地政府、行业协会及具有政府背景的第三方机构的合作，在财税风险补偿、风险共担、小微服务项目支持等方面深入挖掘资源。具体包括：通过积极与政府对接，利用政府出台的财税政策和风险补偿政策，缓释小微业务的信贷风险，搭建小微企业发展平台；运用大数据手段，改变传统的线下收集资料、审批的业务模式，提升客户预授信效率；创新金融服务方式，将品牌推广、提前预热、选择客群、匹配产品、现场展示及后续跟进等工作细化、标准化。
文 / 陈洁仪 谢安婷 曾钰熙
拍摄 / 李芊慧
视频后期 / 彭柔琪 陈洁仪
