江门小微企业信用体系试验区建设模式成全省唯一

　　在信用建设方面，江门全面落实全国小微企业信用体系试验区建设，形成了“江门模式”，得到政企各界的认可。早在2012年，江门就引进第三方评级机构开展信用评级业务，让第三方专业机构对银企融资合作进行信用评定，解决中小微企业与金融机构间的信息不对称问题。2014年2月，江门正式被列入人民银行总行国家级小微企业信用体系建设试验区，是目前全省唯一的试验区。

　　现状

　　信用评级开创江门模式

　　江门通过引入中国人民银行总行认可的第三方信用评级机构，让“市场之手”推动诚信体系建设；另一方面，凡是信用评级级别较高的小微企业，金融机构开辟贷款“绿色通道”，提供优惠政策和差别化服务，对信用等级较高的小微企业在授信审批、贷款期限、贷款额度、贷款利率等方面提供优惠服务。

　　目前，进驻江门的评级机构有6家。在具体评级方面，依照国际惯例划分为三级九等，重点评定经营者素质、财务指标、法人治理等。遇到管理和财务不完善的小微企业，评级公司根据企业绩效工资单、水电及缴税证明检验企业的盈利能力，并延伸至小微企业依托的龙头企业经营以及其供应商关系进行跟踪采信。对小微企业的负面信息，评级公司向商业银行、政府职能部门、企业合作机构等咨询。正是这样的有力举措，全面试验“政府奖励、银企互惠、一年一评、多种用途”的信用建设“江门模式”，有效降低了企业融资成本，同时也提高了银行防范信贷风险的能力。

　　根据市金融局提供的数据，截至今年6月底，江门全市已有954家中小微企业与评级机构签订协议，其中545家企业完成评级，获得贷款215.5亿元，比评级前增加44.2亿元，减轻企业利息负担8295万元，平均每家减少负担15.22万元。

　　利好

　　大大减少企业融资成本

　　近年来，小微企业利用“资金过桥”办法解决到期贷款问题，融资成本不断增大。而正是通过第三方评信工作，江门较好地解决了这个问题。据市金融局介绍，去年江门市结合全国小微企业信用体系建设试验区工作，出台了鼓励支持银行机构创新小微企业“借新还旧”的转贷方式措施，对积极运用第三方信用评级结果给予企业信贷优惠和创新转贷业务的银行机构，人民银行江门市中心支行给予支农再贷款、支小再贷款、支小再贴现等奖励。对在续贷业务中参考第三方信用评级结果，通过“借新还旧”形式允许中小微企业继续使用贷款资金达到50户以上的金融机构，给予补助50万元；另外，还对参与创新转贷业务的银行机构，在不良贷款率、存贷比等监管、监测指标方面适当提高容忍度。

　　上述措施取得良好的效果，如江门市融和农商银行和新会农商银行，至去年末，两家农商行给予21家评信达A的企业进行转贷累计4.89亿元，降低企业融资成本145万元，受到众小微企业欢迎。

　　江门还成立了全省首个小微企业贷款保证保险服务中心，小微企业据此可以得到纯信用融资服务。2015年2月28日，江门市小微企业贷款保证保险服务中心揭牌运营，江门成为全省首个市级试点。

　　该服务中心通过保险、银行、资信调查机构的深度合作和互利共赢，为初创期和轻资产的小微企业提供无抵押、纯信用的融资服务；单个企业贷款额度最高可达100万元，贷款期限不超过2年。保费和评估费合计最高按年不超过贷款金额的10%收取；银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，从借款企业提供保单到贷款发放不超过5个工作日。截至目前，已为30多家小微企业发放贷款超3000万元。

　　措施

　　加强社会信用体系建设

　　目前，由市经信局牵头，连同市财政局、市金融局等部门，政府方面又与银行和保险公司共同提出在中小微企业“政银保”融资模式，即“以政府财政投入的担保基金作为信用基础，以保险的保证作为风险保障，合作银行为中小微企业提供放大贷款”的融资模式。

　　作为一种创新的中小微企业贷款融资方式，其最大特色是“风险共担，放大贷款”，由政府财政安排1.1亿元资金设立“政银保”担保风险金池，为企业增加信用；同时引入保险公司和担保机构，为中小微企业在银行的贷款提供担保和贷款损失代偿；银行按照风险金池额度30倍为中小微企业提供贷款。如有违约，风险担保资金、合作银行、合作保险公司三方按照2：2：6的比例进行分担。在引入政府风险保障金和保险公司的保证后，银行的放贷风险已经下降不少；同时融资成本较低，如对抵押物率放大和纯信用贷款，企业年融资成本原则上控制在10%以内，大大缓解了小微企业融资压力。

　　目前，“政银保”授信总规模也从原来的6亿元扩大到33亿元，与政府合作签约的银行和保险公司也从两家增加到8家，涵盖了江门主要银行机构。据市经信局提供的资料显示，截至2016年8月19日，全市已经有298家企业向“政银保”工作小组办公室提交了融资申请登记；已经有128个项目获得银行的放贷，金额达3.13亿元。

　　如上述，江门金融支持小微双创乃至整个实体经济，既有稳扎稳打，亦有锐意创新。市金融局有关负责人表示，下一步继续加强社会信用体系建设，探索小微企业第三方信用评级江门标准，将信用评级结果广泛用于行政审批、评比表彰、政府采购、招标投标、食药安全、科技信息等领域，推动企业规范经营，通过增信降低企业融资成本。

　　另外，推动跨境金融合作，以江门为试点，与澳门之间开展跨境人民币融资业务，鼓励金融机构与澳门金融机构双向合作，促进江门企业到澳门融资，推动江门第三方信用评级国际化。在资本市场上，江门亦会进一步推动企业直接融资比例。

　　数字

　　截至今年6月底，全市已有954家中小微企业与评级机构签订协议。其中545家企业完成评级，获得贷款215 。5亿元，比评级前增加44 。2亿元，减轻企业利息负担8295万元，平均每家减少负担15 。22万元。