原标题：赴港买保险遭“围堵”？“港产保单”魅力仍在

　　“在限制令出台后，一名首次投保额达到1000万港元的客户急匆匆到香港投保，为了刷卡在香港足足呆了4天，刷卡凭单有砖头那么厚。”一名英资保险公司代理人王虹（化名）对《第一财经日报》记者表示。

　　王虹口中的限制令是指国家外汇管理局（下称“外汇局”）和中国银联近日重申了对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的限制。

　　而在5000美元的限制之后，多家香港保险公司的代理人及保险经纪对《第一财经日报》记者表示，在春节期间，又收到了公司对于银联卡刷卡金额5万美元的上限限制，但限制的具体内容则众说纷纭。

　　尽管刷卡限制一重又一重，但目前显然还未能阻挡内地投保人“舍近求远”购买香港保单的热潮。

　　银联：部分保险公司存在“套码”现象

　　近日，有媒体报道称，中国银联于2月4日对境外保险类商户实施单笔限额5000美元政策。一时，关于此项“新政策”将对内地投保人购买“港产保单”尤其是大额保单产生重大不利影响的说法甚嚣尘上。

　　对此，外汇局表示，外汇局和中国银联未对银行卡在境外保险类商户使用的政策进行调整。

　　根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》[汇发（2010）53号]及其附件《境内银行卡在境外使用的商户类别码》，共有4个商户类别码（MCC）涉及境外保险类商户。外汇局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元。

　　近期，中国银联对境外收单机构进行了调查，发现部分保险类商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码，因此要求机构对商户类别码的标识和使用进行规范，确保监管政策和业务规则的执行效果。

　　一名股份制银行卡中心管理层人士对本报记者表示，此限额通知是银联国际根据外汇局要求下发的，而在实际操作中，银联确实是通过MCC码来实现管控的。也就是说，中国银联认为此前部分境外保险公司存在一些MCC套码情况，使本身限制类商户变成一般消费商户，因此刷卡没有5000美元上限。近期银联通过商户监测、数据分析等方式，强化了业务管理。

　　“一千个版本”的新限制

　　在单笔5000美元限制令中，并未对刷卡次数做出限制。而《第一财经日报》记者近日采访获悉，多家香港保险公司的代理人及保险经纪在春节期间，又收到了公司对于银联卡刷卡次数10次，也就是金额5万美元的上限通知，但神奇的是，和5000美元单笔刷卡限制的众口一词不同，这次5万美元限制的具体内容则有众多版本。

　　“之前通知的刷卡次数上限已经有了更新。现在每张保单银联卡刷卡每天上限10次，即每天每张保单只可以刷5万美元。”一名在港大型保险公司代理人对本报记者表示。当记者询问这是否意味着几张不同保单投保人均为同一人时，是否可以刷多个“5万美元”？该代理人称：“理论上是可以的。”

　　蹊跷的是，上述代理人表示每天刷卡上限10次，而同一公司的另一名代理人却对本报记者称在培训上得到的信息是银联卡一年的刷卡上限为10次。同时，另有保险代理人表示，5万美元的刷卡上限是以持卡人为单位。

　　“限制其实是针对我们持有的银联卡的，香港保险公司只是应用方，所以不太会针对每张保单来设限，也无法以此来设限。我们得到的信息是每天每张银联卡的上限是刷10次，也就是说可以用多张卡来解决这一问题。”一名香港保险中介人士对本报记者表示。

　　在5万美元限制的适用范围上，上述香港保险中介人士表示该限制不仅局限于上述大型保险公司一家，在港保险公司均适用。另一家在港小型保险公司代理人也证实了有此限制。但本报记者就该限制询问另一家大型保险公司的销售区域总监，得到的答复却是没有听说。

　　而一名在港保险公司精算人员表示，这5万美元的限制按“人头”来计算，以年为单位，即银联刷卡每人一年只能刷5万美元购买保单，“5万美元的限制以前没有听说过，应该是与每年每人的购汇限额有关系，确切地说限制对象应该是银联借记卡持卡人，信用卡在实际操作上很难进行真正的外汇管制。”

　　不过，就香港保险公司这样的限制类商户而言，本报记者采访发现，操作中可以从商户端进行约束。有香港保险公司人员向本报记者反映，目前公司规定如果使用银联信用卡，只能用一张信用卡来购买保单，不能同时使用多张信用卡。

　　“这条限制的众说纷纭也从一个侧面反映出了香港保险公司在销售端的培训与管理上还需要进一步加强。另外，也可以说明该限制在实际操作当中对业务并没有太大影响，因为可以有其他多种方式来操作。”保险业内人士如此表示。

　　上有政策下有对策

　　正如上述香港保险中介人士所言，“上有政策，下有对策”，尽管限制重重，且资本市场也给了“看淡”的反应，然而众多业内人士均认为市场过分担忧，事实上目前的限制对于内地投保人赴港购买香港保单的热情基本没有实质性的影响。

　　“银联5000美元单笔刷卡给到香港买保险的人增加了一些麻烦，但不会造成实质性的影响，客户可以分多张卡或多次刷卡来解决。所以真的有需求的人还是会来投保。而且大多投保者的保费并没有那么高，可能对于大额保单会更麻烦一些。”上述香港保险中介人士表示。

　　而事实上，为了应对刷卡限制，多家香港保险公司已迅速发布了内部缴费指引。

　　第一财经日报　　姚祥云 杨倩雯 夏心愉 罗琦 杨芮