一体化加金融科技 招行打造普惠金融新样本

　　近日，招商银行东莞分行工作人员告诉笔者，继国有大行相继成立普惠金融事业部之后，招商银行总行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。招行将以小微金融作为普惠金融发展的重点，打造出普惠金融差异化优势。

　　在很多业内人士看来，在普惠金融的可持续发展路径探索中，招商银行具有明显的先天优势。在经营机制上，招行小微业务已经实现了前中后台的全流程管理，建立了全面覆盖的综合服务机制，能够有效提升小微金融服务的效率；在技术支撑上，招商银行所定位的“金融科技银行”方向，能够通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

　　这些优势，共同成就了中国银行业的普惠金融典型样本。

一体化全流程

　　商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题：一是风险与成本平衡的难题，二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品及模式，在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。

　　天津的王先生经营饮料生意，与天津可口可乐公司已经合作了两年。夏季来临王先生的出货量大增，而其手头的资金并不能满足订货需求，焦急的王先生找到了招行。招行了解到，王先生与天津可口可乐公司合作近两年时间，有稳定的进、销、货流量，于是材料提交后仅3天，就审批通过了50万元的信用贷款，且不需要任何抵押，及时满足了王先生增加进货、扩大经营规模的资金需求。

　　王先生的贷款在招行叫做“供销流量贷”，是招行小微金融产品的一种。在招行，有许许多多同王先生一样的小微企业，都通过这样的产品与服务，解决了迫在眉睫的融资难题。截至2017年9月26日，招行小微贷款当年新增突破200亿元，余额重上3000亿，提前3个月完成年初目标；不仅如此，招行小微贷款的不良余额和不良率还实现了双降。

　　看似简单的成绩背后，是招行在小微金融服务领域卓有成效的探索。

　　早在2012年初，招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，而这仅仅是第一步，招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制：

　　一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制；二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价，针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以提高分行小微业务发展动力。

　　可以说，正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心，因此，招行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。 

金融科技全方位助力

　　如果说，经营机制与服务体系的重构，有效提升了招商银行小微金融服务的效率；那么，Fintech技术在招商银行小微金融服务中的深入应用，则为小微金融发展插上了腾飞的翅膀。

　　在贷前申请段，招行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台，为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。

　　在贷中作业端，招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级，建立以数据化为基础的智能运营管理体系，加快审批放款作业效率。据悉，招行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂，为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。产能上，目前日峰值产能3000笔以上，充分保证小微贷款业务快速发展。效率上，在资料齐全情况下，100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。

　　在贷后管理端，招行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务，同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系，建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程，为小微贷款资产质量保驾护航。

　　以“生意贷”为例，“手机一按，随叫随到；随借随还，自动续贷；还款方式，自主选择。”招行为进一步支持小微客户生产经营所推出的“生意贷”，是为小微企业专门设计的综合性金融服务方案，具有贷款融资“长、快”，资金运转“易、省”等特点，目前已形成了适用信用、保证、抵押等多种担保方式的产品体系，能够全面满足小微企业发展成长过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面，“生意贷”内嵌了“周转易”功能，可实现贷款的自助“随借随还”。客户通过网上银行、POS刷卡，即可24小时自助使用贷款和归还贷款；贷款按日计息，用一天计一天利息，最大程度地为客户节省财务成本。而随着移动互联和大数据技术的广泛应用，招商银行紧跟时代趋势，推出升级品牌“生意贷+”，在服务、产品、流程及风控等方面实现全面升级，给小微企业带来了全新体验。

　　站在30周年新的历史起点上，在明确的“轻型银行”“一体两翼”转型逻辑下，招商银行将把自己定位为一家“金融科技银行”，把金融科技作为转型动力，着力布局金融科技，加快打造数字化招行。招行深知，只有顺应潮流，才能在未来激烈的竞争中立于不败之地，并形成招商银行小微金融业务的护城河。据悉，招行已将小微智能经营平台确定为全行重点Fintech项目，目前已经完成一期开发上线并将持续迭代优化。

　　差异化满足更多客户美好生活

　　回顾这几年招行小微金融业务的发展历程，或是突破传统商业模式局限，大刀阔斧重构业务体系；或是从小微企业需求入手，优化产品设计；或是改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制……种种创新，不一而足。

　　从这些轨迹可以看出，在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上，招行既不完全遵循业内银行的传统思路制定策略，也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度，而是基于当前中国金融业整体环境和普惠金融特征，灵活运用国际成熟的管理技术，建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的普惠金融体系。

　　伴随中国经济步入新常态，经济结构正从要素驱动、投资驱动转向创新和效率驱动。回顾过去，招商银行持续构建的差异化普惠金融服务体系，打造了中国银行业普惠金融的创新样本；展望未来，招商银行将从战略高度继续践行社会责任，通过创新商业模式，持续构建差异化的普惠金融服务体系，满足更多客户对美好生活的金融服务需求。