奇子向钱：监管细则下的合规化之路

　　2016年春节临近，在全国多地进入30年以来最冷的“速冻”期之时，互联网金融业却因“监管细则”征求意见稿而沸腾了。一时间，“合规化”成为国内互金平台的调整方向，有志于长远发展的平台纷纷着手进行整改。

　　那么，监管细则一旦落地，将给互金行业带来怎样的震撼，又该如何判断互金平台是否合规、能否在监管洗牌潮中生存下来呢？

　　负面清单出炉

　　“合规化”迈出实质性一步

　　此次出台的征求意见稿中，对互联网金融平台禁止从事的行为进行了明确的规定，出炉的负面清单明确划定了12条“监管红线”，除了包括此前确定的禁止自融、禁止设立资金池、禁止期限错配外，还明确了禁止平台代销金融理财产品、禁止从事股票配资等创新业务。对此，奇子金服总裁樊奇先生认为，创新是互联网金融的源动力，但创新需建立在行业规范、风险可控的基础上，互联网金融行业的创新更不能偏离信息中介的初衷。

　　小额分散为主

　　有效防范信用风险

　　征求意见稿明确指出，网络借贷的借款应当以小额分散为主，还需要控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，以有效防范信用风险。奇子向钱本着网络借贷金额应以小额为主的原则，根据自身风险管理能力，充分运用信息管理技术，分析利用行业海量数据，实现项目全国合理布局，理财用户资金分散投资，杜绝“集中化”风险，全面提高用户理财安全性。平台发出的标的和债权基本以小额为主，如果客户有大额投资的需求，平台会合理建议其进行资金分散的多个投资。小额分散是奇子向钱控制借款风险的基本模式。

　　第三方资金存管

　　充分保障资金安全

　　现在虽然很多互金平台都声称与银行达成合作进行用户交易资金的存管，但事实上，真正接入银行资金存管的网贷平台仅有10余家。据悉奇子向钱联合上海富友支付服务有限公司正在与某商业银行积极接洽和系统对接，通过强大的技术实力与互联网支付与安全技术，实现了对用户资金安全的充分保障。奇子向钱、致力于使融资项目的借款人和出借人资金独立，通过各自的银行账户进行管理和监督，实现对出借人与借款人的资金存管、划付、核算和监督。

　　信息充分披露

　　确保真实合法

　　征求意见稿中对信息披露也给出了明确要求，规定互金平台除需披露借款人的借款用途、风险评估、还款能力等基本融资信息外，还需要充分披露平台自身所撮合借贷项目交易信息、定期年度报告及第三方审计信息等。奇子向钱专业信审、风控团队对项目进行全方位多层次尽调，确保信息的真实合法，并将项目信息、借款人情况进行详尽的披露，投资人可根据项目信息进行风险判断，进行自主投资。

　　线上审核+线下尽调

　　奇子向钱风险保障机制

　　监管细则中明示，一旦监管正式落地，互联网金融平台将不得提供担保，也不可承诺保本保息，不可进行增信，投资者需自行承担风险。如此一来，平台对于债权质量的把控和审核就非常重要了。除了线上做到严格审核外，还需要有实地考察的线下风控作为补充，才能做到风险的全面把控。在合作机构的筛选上，奇子向钱依据风控体系、贷后管理能力等对合作机构进行实地考察，并对合作项目进行严格的精选，之后由奇子向钱风控部门根据自主收集整理的项目信息对合作机构进行详尽的实地调查，资料验证等环节。奇子向钱还要求合作机构、债权转让方必须签订“回购协议”，保证到期无条件回购债权。借款人若到期未还款，则实行债权转让和债权接管机制，合作机构、债权转让方接管全部债权，将项目回购，返还投资人本息，确保投资人本息的360°安全。

　　值得注意的是，监管细则中提及的“整改期不超过18个月”这一时间期限，无疑在给国内互金平台的合规化调整带来希望的同时也给出了时间截点。在18个月的过渡期内，必将引发行业在业务合法合规方面的整顿和新一轮洗牌，奇子向钱一直在积极和监管部门沟通，积极响应监管要求，在一如既往的做到业务创新的同时，完全符合管理办法要求，为行业健康有序发展做出自己的贡献。待一年半的过渡时间过去之后，互联网金融行业想必将迎来空前健康的发展时期。