博罗信用村信用可变现 诚信通农户无需担保抵押

　　诚信是金，还是老实人总会吃亏？这是一个老生常谈的话题。

　　这样的话题若是放在当下惠州市博罗县柏塘镇车田村，村民们估计会给出一致的答案：只要做人做事讲诚信，一句话就能从银行拿贷款！

　　当然，这样的“一句话”并非空口之言。继今年10月车田村正式成为博罗农商银行的第26家“信用村”后，通过给符合条件的“信用村”农户颁发“诚信通”农户贷款证，采取“一次核定、随用随贷”的授信管理方式，无需抵押、简化手续，使农户可以低息拿到银行贷款。

　　从2012年起，博罗县率先在惠州市启动“信用村”建设工程，由政府主导、银行支持、农户参与，共同建立农村信用体系。4年多来，惠州部分县区已实现“信用村”全覆盖，其中，博罗县“信用村”贷款户数达800多户，发放贷款金额6000多万元。

　　●南方日报记者 张昕

1“信用村”的守信人：尝得“头啖汤”，贷款“一句话”

　　不用抵押、担保，也能从银行拿到贷款，且只按国家规定的基准利率计的低息贷款。

　　早在获评“信用村”之前，车田村的村民们对于这样的消息还是“半信半疑”，不过，有了尝得“头啖汤”的村民亲身体验，这样的疑虑开始慢慢消除。

　　村里获授“信用村”时拿到贷款的车田村民邹运生，就是一个“信用村”里的守信人。2015年，邹运生租地种植了50亩柠檬，可柠檬种植的前期投入让他“积蓄一空”，同时，由于柠檬还未收到效益，而他又急需资金继续投入，钱从哪来就成了大难题。

　　“村里成为‘信用村’，我也凭借良好的信用成了‘信用户’，这样就可以无需担保、抵押就从银行拿到贷款，这事是真的！”邹运生告诉记者，他从博罗农商银行拿到的这笔5万元信用贷款，着实解了他的燃眉之急。

　　邹运生说，村里获评“信用村”后，可以给符合条件的农户颁发“诚信通”农户贷款证，有了这张“守信证”，“只要村里开个证明，银行的人来看了我种的柠檬，两天就拿到了钱！”

　　相较于车田村初尝守信的好处，早在2012年首个获评“信用村”的博罗县横河镇花园村，当时首批申请贷款的6户守信村民，全都如愿从银行借到了5万元创业贷款。

　　当时，花园村有农户250户，无拖欠贷款农户数占比87.5%，全村的整体信用等级较高，信用状况较好，经调查了解和综合评定，博罗农商银行（当时为“农村信用合作联社”）决定把花园村作为试点，创建惠州市首个“信用村”，创新解决农户贷款难问题。

　　其中，第一个拿到贷款的村民徐桂新，就通过贷款顺利开办了一家农家乐餐馆，结束了曾经长期外出打工的生涯，回乡当起了老板。

　　如今，4年多时间过去了，跟徐桂新一样，获得信用贷款的花园村村民，纷纷投入到了创业中，有的养鸡鸭牛羊，有的种果栽树，有的开餐馆商店，有的做经销跑运输，因为“信用村”和信用贷，激发着一股又一股的村民创业潮。

　　由于对评级符合要求的农户颁发“诚信通”农户贷款证，采取“一次核定、随用随贷”的授信管理方式，为单户最高放贷5万元，简化了贷款手续，解决了农户融资缺乏抵押物的问题。

　　来自博罗县金融工作局的统计，截至目前，博罗县“信用村”贷款户数达800多户，发放贷款金额6000多万元。今年年内，还将在龙溪镇苏村、观音阁镇十字路村等创建6个“信用村”，共建成32个“信用村”，预计受益农户近1000户。

　　2 打分评定“信用村”：失信户可能被取消贷款资格

　　不用抵押、不用担保，凭一句“按时还钱”的承诺，就能从银行贷款！这种看似天上掉馅饼的事，如今在惠州市的博罗县、惠东县等县（区）成为真真切切的现实。

　　以“信用村”首创者博罗县为例，信用贷款由博罗农商银行负责提供，单笔额度在3万—5万元不等，贷款不用抵押任何财产，也不用找人担保，贷款人通过审核，并签约承诺守信还钱即可。

　　“当时（2012年），信用村创建对我们来说是个新事物，没有现成经验可循，只能边摸索边总结。”博罗农商银行方面透露，经过详细研究论证，最终确立了“政府主导、部门配合、金融行业先行、农村各界广泛参与”的农村信用体系建设模式。

　　为建设“信用村”，博罗县里专门成立了工作小组，县财政每年拨出近百万元专项经费用于村金融服务站建设和运作，信用贷款由博罗农商银行落实。

　　然而，农业经营风险高，而银行最担心有风险，要是这些钱借出后收不回可怎么办？“信用村”又是如何评定并确保贷款按期偿还的？

　　“信用贷款能否实现良性循环，是信用村建设行动能否持续下去的关键。”博罗农商银行有关负责人表示，正因如此，起初他们只挑选了少量的村子做示范，综合考察申报村以往的银行信用记录、村子的社会和谐度、村民的遵纪守法等多方面情况，以打分制来评定。

　　在风险防控方面，银行方面也下了不少功夫。

　　如在贷款审批方面，细致调查申请人的过往信用记录，还要现场查看项目的情况，以及从村委会、乡亲邻里等侧面了解；发放贷款之后，还要求银行客户经理继续跟踪项目的进展，对创业农户及时进行指导和提出建议。

　　值得一提的是，信用贷款还实行一次授信、循环贷款的方式，向符合要求的农户颁发“诚信通”卡，这卡的功能跟高额度的信用卡类似，就是只要按时还清了欠款，就可以无限次循环借款。

　　当然，对那些不守信用、随意拖欠的失信户，不但会留下不良信用记录，银行还会收紧授权，直至取消贷款资格，甚至可能遭受到“一次失信，终身不贷”的严重惩罚。

　　此外，在“信用村”的制度设计上，除了对失信贷款者个人的惩罚外，还有一个“连带”规定，即如果某个贷款户出现无故或恶意欠债，还会影响到整个村子的信用指数。

　　记者采访了解到，目前惠州“信用村”创建工作还在不断完善中，对各“信用村”每隔一年进行一次考评，开展“星级信用户”评比活动，并会给予“星级信用户”额度更高、利率更低等贷款奖励，更加突出诚实守信的重要性。