广发银行为客户提供多种转账选择 保障资金安全

　　或许仍有很多人不知道，仅剩余不足一个月时间，个人使用银行ATM转账将由“实时到账”转变为“24小时后到账”。随着网络科技的飞速发展，各种新型支付方式层出不穷，为有效防范电信网络违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益，中国人民银行近日发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》规定，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机（含其他具有存取款功能的自助设备）转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。 

　　记者在走访多家银行后了解到，从加强账户实名制到阻断电信网络新型违法犯罪资金转移主要通道，再到加强转账管理，多数银行目前正按照《通知》要求，着手进行相应准备。 

　　转账由快变慢？ 为客户提供更多选择 

　　在北京，市民小陈听说ATM转账非实时后的第一反应是：太不方便了。对此，业内人士告诉记者，这只是让客户有了更多选择。 

　　“目前，银行和支付机构普遍提供转账实时到账服务，但实时到账也为电信网络违法犯罪分子和其他不法分子快速转移资金提供了可乘之机。为保证客户的资金转账需求，又最大限度地保障资金安全，《通知》要求银行和支付机构针对转账服务‘增加转账方式，调整转账时间’”。广发银行网络金融部安全专家告诉记者，“这主要是为客户提供多种转账方式和转账时间选择。” 

　　据了解，目前，广发银行正积极响应新规要求，着手改造系统及业务流程，拟为客户提供实时到账、普通到账、次日到账等多种方式，以供客户选择。通过设计不同的客户应用场景，由客户根据实际需求自行选择资金到账方式和时间。对于急需的资金需求，客户可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，客户可以选择普通到账或者次日到账。 

　　在选择变多的同时，转账的安全性也将进一步提升。据公安机关反映，电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下，通过自助柜员机具向诈骗账户转账，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情况下，被不法分子引导在自助柜员机具的英 文界面进行转账操作。受害人大多在完成转账后较短时间内意识到自己上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移。 

　　针对此种情况，多数银行表示，按照要求，确定自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。同时，增加对英文界面的核心关键字段的中文提示。 

　　另外，为全面推进个人账户分类管理，《通知》规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个I类户。同时，鉴于个人在一家银行只能开立一个I类户，为方便个人异地生产生活需要，银行对本行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起3个月内实现免费。 

　　以广发银行为例，该行的个人手机银行自2011年推出以来一直保持转账手续费全免，包括本行异地、跨行同城、跨行异地等形式，最大化让利于客户，大力践行普惠金融。 

　　首创互动式调额，加强互动

　　第三方支付，余额宝、阿里花呗等为代表的互联网金融最初以咄咄逼人之势袭来，一度抢占消费者注意力。而传统金融业在接受互联网挑战时，也将沉淀多年的传统优势与互联网进行深度融合，从服务到产品再到风控不断颠覆消费者的想象。

　　日前，广发信用卡就率先将互动的概念引入信用卡调额业务，在业内推出首款互动式调额产品—额度红包，通过内外部大数据实时追踪客户用卡情况和额度需求，并借助微信、APP等移动社交平台以额度红包等形式与客户互动，主动将额度给予真正有需求的人群，从根本上解决了信用卡额度资源和客户需求相匹配的问题。

　　在调额业务中引入互动概念，广发信用卡是第一家。相比传统的调额方式，互动式调额的创新思路更符合互联网场景下用户体验至上的逻辑。以往信用卡调额主要有两种方式，客户主动申请和银行批量调额，而这是以客户或银行单一角度为出发点。在“主动申请”的情景下，客户需要额度，但银行从风险成本考虑，未必会批准，导致客户体验降低；在“批量调额”的情景下，银行出于鼓励消费的目的主动给予信用良好的客户额度，但部分客户对新增额度使用率低，导致银行资本成本提高。

　　互动的最终结果，就是银行比客户更了解其消费习惯，能够抢先响应客户需求，主动给予额度红包，让客户有超乎预期的体验。据了解，以前广发银行每半年对客户的额度使用情况进行评估，然后决定是否调额。而现在这一周期调整为1个月，以便及时追踪客户额度需求，主动给予。

　　互动所产生的更深一层意义，则是找到了客户额度需求与银行成本收益的最佳平衡点。广发信用卡相关负责人表示，互动式调额，意味着客户不再是调额服务的被动接受者，而是主动参与者，既可以选择接受额度红包，也可以放弃。银行通过大数据实时追踪客户用卡情况和额度需求，将额度资源投放在具有真实额度需求的客户，有效提高了额度使用效率。

　　入门环节介入 有效防范风险 

　　只要银行网络系统存在漏洞，就很容易为不法分子提供盗取银行客户资金的机会，他们会利用网络病毒以及木马盗用客户机密资料，让客户在不知不觉中遭受损失。 

　　对于网上银行、手机银行、网上支付等网络业务，一些银行的风险防范系数也更高。如建行对上述电子渠道交易实行“7×24”小时全面风险监控，对高风险交易实时阻断后进行人工分析、外呼核实、加黑名单等处理。广发银行则采用双因素安全认证，即客户的安全认证方式是组合形式，客户所持密码需与Key盾、Key令、短信验证这三种方式中的任一方式进行组合，如密码+key盾或密码+key令。同时，为客户提供短信、微信等方式的交易信息推送服务。对疑似遭受电信网络诈骗的风险客户，该行会采取重点监控、主动拦截风险交易、引导客户取回风险资金等一系列有力措施，有效保障客户权益。 

　　“从持卡人在柜台、VTM开卡、办理网上银行、手机银行开户、领取Key盾等业务入门环节，广发银行就积极主动介入反欺诈工作，制定了专门的防诈骗提示单，并通过要求客户亲签的方式，提高客户对防范诈骗风险提示内容的重视程度。”上述广发银行安全专家介绍称。 

　　开展安全宣导 提升防范意识 

　　眼下，网络诈骗种类繁多，诈骗团伙分工明确，形成“一条龙”产业链诈骗模式。一些骗局通过积分兑换、淘宝退款、微信二维码、QQ红包等工具，引诱客户上当受骗。也正是由于信息泄露的常态化和诈骗手法的日新月异，在线支付等网络欺诈风险已成为当前的风险高发地。 

　　据悉，除了通过技术手段提升网络安全系数外，相当一部分银行还积极开展客户安全宣传工作，充分利用官方网站、网上银行、手机银行、微信、微博等渠道，向公众推送风险提示、安全防范知识和新型作案手段警示等，并设计耳熟能详、图文并茂的形式，加深公众的理解和认知。通过提升客户自身的安全意识和风险防范能力，从源头减少客户被骗、个人信息泄漏等几率。 

　　广发银行网络金融部相关负责人表示，随着客户对移动金融服务需求的增多，该行将严格执行人行的各项要求，全力配合监管机构，构筑支付安全防线，在切实保障人民群众资金安全的前提下，积极拓展金融服务的外延，探索普惠金融新举措，力求满足客户的多样化服务诉求。