你带着愿望 消费金融带着钱 一起去购物

　　五一小长假近在眼前，平日忙于工作的年轻白领陈丽终于有时间可以出去逛逛，她也想趁着假日促销把上次看上的电脑抱回宿舍。此前她已经逛遍中域、国美等几家卖场精心比较。距离上次买电脑已经过了5年，与之前不同的是，如今消费金融竞争激烈，分期购物选择越来越多，一方面她不用一次性付全款，另一方面她能选择其中审批迅捷、手续方便、费率低廉的消费金融供应商。

　　随着新一代消费群体的成长，中国居民对消费信贷的需求不再主要局限于从银行申请购房、购车等大额融资，家电、数码产品、旅游甚至服饰、食品等细分领域的消费分期越发流行。2014年末纯商品消费信贷（信用卡分期或商品分期）在居民信贷总额中占比将近25%，预计到2018年将超过30%。

　　相应的是，国家多次发文力推消费金融。去年6月，消费金融试点城市“扩容”至全国，审批权下放至省级部门。今年两会，克强总理多次强调消费金融重要性。近日，央行下发新消费金融意见，从多个维度为消费金融加速发展提供了制度“红利”。据某业内人士断言，2016年，消费金融将迎来“风口”。

　　从陌生到熟悉，消费金融在中国已经走过六个春秋，这六年消费金融逐渐发展壮大，逐步为市场接受。除第一批获得牌照的“老四家”外，涌现出了以佰仟金融为代表的多家消费金融服务企业。就如同陈丽所言，“五年前真不知道什么是消费金融，那个时候还是拿爸妈给的钱买电脑，现在不用全款支付，分期后每个月只还几百块钱，很方便。”

　　经过前些年的市场教育，分期购物的理念已经深入人心，这是一个相互促进的过程：有了消费金融的支持，一些暂时没有消费能力的人群能够获得金融的支持购买自己想要的商品；而随着越来越多的人接受消费金融供应商提供的服务，消费金融供应商的数据会越来越丰富，风控模型逐步得到完善。

　　由于消费金融公司与银行、汽车金融公司等是错位竞争，因此消费金融行业本质上能提高居民负债消费比（居民消费支出中借钱的比例）2015年预计居民消费支出27万亿，2020年居民消费支出43万亿。假如2020年由消费金融公司提升的负债消费比为2个百分点，对应的市场空间便有8600亿。

　　实际上，随着消费升级换代，分期的需求还将进一步放大。在供给侧改革的大背景下，市场更是看好消费金融的前景，参与消费金融的机构也越来越多。竞争的结果就是费率降低、手续简便快捷，与场景的结合更加多样丰富。

　　经过几年的发展，费率方面相比消费金融刚刚起步之时已经下降大半；而随着分期购物的消费者越来越多，消费金融供应商手中的数据越来越丰富，风控模型逐步完善，审批手续从此前要求多种证件，到如今拿着身份证就可以办理分期，而审批时间也大大缩短，比如佰仟金融一直在推广的“一证通”等产品，一旦符合他们的风控标准，十几分钟就能获批。

　　消费金融与信用卡的本质区别在于，信用卡的用户一般不是资金短缺人群，即使出现逾期罚息或者分期还款也是对所有用户同意定价，而消费金融公司可以对有资金缺口的中低收入人群按风险定价来提供融资服务，做普惠金融。

　　不论线上线下，消费金融公司未来竞争在于场景的布控，长跑能力则是风控能力的拼杀。实际上，线下的网点布控深入三四线甚至五六线城市的能力远比线上困难，同时也有比线上更加深入渗透的能力。比如佰仟金融，它有线上产品与第三方合作，在全国几乎所有的省份和地级市设立分公司和营业点，分期商品覆盖手机、电脑、家电、摩托车、电动车等几乎所有3C产品和教育培训市场。据了解，目前佰仟金融已覆盖全国30个省、近300座城市，签约合作商户达近70000家，为超过500万消费者提供消费分期服务。

　　声明：新浪湛江网站作为信息内容发布平台，页面展示内容的目的在于传播更多信息，不代表新浪湛江网站立场；新浪湛江网站不提供金融投资服务，所提供的内容不构成投资建议。如您浏览新浪湛江网或通过新浪湛江网进入第三方网站进行金融投资行为，由此产生的财务损失，新浪湛江网不承担任何经济和法律责任。市场有风险，投资需谨慎。