水滴互助沈鹏 保险和互助保障的风控存在很大差异

　　保险行业是一个每年增长超过20%的行业，2015年全国保费高达2万亿多，预计在2016年超过3万亿。然而在这种情况下中国保险业的保险深度仅为全球水平的1/2左右；保险密度才刚刚超过全球水平的1/3。

　　造成这种矛盾的原因之一，就在于国人保险意识的不断增强，民众需要更多不同种类、不同维度的产品，来满足迫切且多样化的需求。

　　以“水滴互助”为代表的网络互助保障平台，就诞生于这样的背景之下。上线仅3个月时间，“水滴互助”的缴费会员数就超过了90万，充分证明了民众需求的强烈和互助保障领域发展空间的巨大，成为社会保险和商业保险的强有力补充。

　　一、“人人为我我为人人”的互助保障

　　互助保障对于很多人来说是陌生的。简单说，互助保障就是将具有共同需求和面临同样风险的人组织起来，以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是健康风险保障，而非金融理财回报。

　　加入互助保障的人，秉承着“人人为我、我为人人”的理念进行捐助式互助，健康时利用几元零钱去帮助有需要的会员，当自己患病时则及时获得他人的回馈帮助，可以用较低的投入换取较高并且真实可靠互助保障。

　　每起互助事件的互助金，由会员分摊承担且单次分摊不超过3元，因此会员数越多每个会员分摊的费用就越少。现在已有近100万人加入的“水滴互助”，理论上，每次互助事件会员就只需分摊0.3元左右的互助金。

　　在这样的模式下，风险被分摊，爱心被传递，每一个会员都在保障自己之余帮助了他人，赋予了保障更多的温情与感动。

　　二、保险和互助保障的风控存在很大差异

　　虽然同是对抗风险，提供保障，互助保障和保险却是不同的两个概念。“水滴互助”CEO沈鹏曾在“黄金时代—互联网保险创新趋势论坛”上，就保险和互助保障在风控上存在的差异进行了分析。互助的理念，决定了互助保障平台风控和常规互联网保险模式及传统保险公司的风控有很大的差异。“水滴互助做的是相同人群之间的匹配和连接。传统保险较少涉及的很多险种，用互助的理念和匹配连接方式也可以做。”

　　互助保障在做风控时，主要基于大数据的挖掘和分析，这也是互联网的优势所在。相比于传统数据分析，大数据分析能够把目标用户拆分得更细、让同一个社群成员的匹配度更高，让参与互助保障的会员能以较低的成本获得更好的保障。

　　除此之外，保险与互助保障还有几个重要区别是：保险是事前认缴，互助保障是事后追缴；保险是缴费后刚性兑付，互助是会员自愿决定是否履约；保险是由保险公司策划产品并经营；互助只是在做会员之间的中介服务。

　　二者虽然各不相同却互相补充，在民众构建个人保障体系的过程中，同样不可或缺。

　　三、如何加入互助保障

　　网络互助保障平台都秉持着自愿加入自由退出的原则，用户在平台上选择合适自己的互助计划，根据流程填写身份信息即可加入。

　　以“水滴互助”为例：

　　用户通过下载“水滴互助”APP或关注“水滴互助”微信公众号，就可查看到目前推出的4款互助计划的详情。在“少儿健康互助计划”、“中青年抗癌计划”、“中老年抗癌计划”、“综合意外互助计划”中，选择合适自己的并预存9元互助金即可获得最高30万元的保障资格。

 

　　各个互助计划独立存在互不排斥，用户可以根据自己的需求搭配加入，比如参加“中青年抗癌计划”的同时加入“综合意外互助计划”。同一个账户还可为多人添加保障，在自己加入互助保障的同时，可以为父母和子女都添加适合的互助计划，给予整个家庭360度的全方位保障。

　　顺应着民众日益增长的保障需求，互助保障行业正在迎来爆发，“水滴互助”创始人沈鹏就表示，在2016年底国内的平台将达到近300家。在未来，选择一家靠谱的网络互助保障平台，给自己和家人选择合适的互助计划，建立起社保、互助保障、商保构成的个人保障体系，也许会成为民众的生活常态。