随着3·15的临近，政府、央行、银监会、广东互联网金融协会等机构对互联网金融和P2P网贷目前出现的乱象的重视持续升温，这也牵动着每一个投资人的神经。据网贷之家数据显示，截至2016年2月底，累计问题平台达到1425家，P2P网贷行业累计平台数量达到3944家（含问题平台）。三分之一的问题平台比例也让整个行业陷入了信任危机。对于金融消费者而言，在投资前要懂得这些互联网理财的陷阱，不能被高收益、保本保息等字眼所迷惑，在投资理财前要学会判断，不能轻信于他人。
■新快报记者 许莉芸
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搞资金池，资金自融自用
监管部门对于规范互联网金融发展的指导意见中，多次强调的首条就是互联网金融作为纯中介信息平台，不能参与交易，不能做资金池，更不能自融或为关联企业融资，也不能为自己担保。
在众多的问题平台中，自融都是头号杀手。而自融自用通常都伴随着发布假标，标的没有真实借款人，即平台虚构一个借款项目，将融到的资金用于自己或自己的关联公司。
比如，去年1月爆发问题的里外贷，当时有9.34亿元待收，该平台2013年5月上线运营，法定代表人为孙友卫，自然人股东包括张文堂、孙友卫，以及法人股东山东省万军投资有限公司。业内人士称，平台的实际控制人为高琴，系孙友卫的姑姑，而平台自融的钱用于“拿地”。
业内知名网贷投资人金钱豹豹当时对新快报记者表示，他曾到济南考察该平台的资金流向，“平台的钱基本全投在房地产项目上，仅留了少部分资金用于支付投资者利息。”他表示，平台的工作人员曾告诉他，最危险的时候平台流动资金只有2万元。
“这种模式不可持续”，网贷之家CEO石鹏峰对新快报记者表示，选择自融平台，省去中间环节，这就相当于投资者要自己对平台自有项目做风控。
★提醒
米缸金融董事长曹晓峰对新快报记者表示，在行业发展初期，由于要对投资人刚性兑付，一旦发生坏账难以覆盖就发布一个假标，后续资金跟上就可以填补之前的“窟窿”，也被称为“拆西墙补东墙”，但一旦资金链断裂，就很容易造成“崩盘”。
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故弄玄虚，背景看起来“高大上”
去年底，不少互助金融平台兴起，无论是MMM、CCC还是SUOLOO等国际金融互助平台，还是像大大集团、惠卡世纪等，都会为自己公司塑造一个高大上的形象。
比如，在MMM互助平台的介绍中这样说道，“当初创始人马夫罗迪看到世界金融的不公平，很多金钱奴隶，特打造搭建这个全球互助金融系统平台。”
除了高大上的背景外，各家平台还宣传自己不碰钱、非营利的公益性质，并宣传要缔造平等的金融秩序。官网资料显示：“MMM是全球一个互助金融系统，是全球唯一一个不碰一分钱的！非营利组织！”
★提醒
睿信财富CEO朱子宏提醒投资者，像MMM这类金融互助平台一般都没有ICP许可证，“ICP证是网站经营的许可证，根据国家《互联网信息服务管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营”。在银监会联合四部委下发的风险提示中也表示，“MMM金融互助社区”及其类似金融互助平台和公司未经工商部门注册登记，不具备合法资质，系非法机构。
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问题平台改头换面后卷土重来
除了给自己编造高大上背景外，还有不少互联网金融公司“整容后”再来圈钱。比如近期提现难的深圳P2P平台Hi投吧，这家号称是投资人为股东的平台，前世名叫“融科贷”。
新快报记者从接近Hi投吧的原始股东处得到消息，称该平台2014年初提现困难，于当年5月召开第一次股东大会，决议了债转股的方案。据称，融科贷当时待收有五六千万元。为了安抚大户，搞了债转股的方案，然后美其名曰“投资人众筹建立的P2P”，进而进行品牌优化升级，就相当于你去韩国整个容，然后焕然一新来圈小散的钱继续“填坑”。
早在去年也曾有过类似案例，2015年6月底就有投资者反映，待收1.2亿元的老平台融易融网页点不进去，已经提现困难，点进去居然改名成了神马“自由金服”。
★提醒
有业内人士提醒，这种明显的换马甲的把戏，不少投资人乍一看很难辨别。礼德财富副总裁李渊提醒，投资人在投资前一定要查清楚平台的背景，可以通过查询平台已公开的股权结构、验资报告、工商注册信息来判断平台背景的真实性。
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注意高息，特别是逆势加息！
不少互联网金融平台为了吸引投资人，会以高息、“投资返现”为诱饵，最终一不小心投资人就成为了“接盘侠”。
比如Hi投吧在提现难后，就发出了临时提现办法，规定“每个投资者每天提现金额原则上不超过1000元，按先后提现顺序排列，一天处理50-100人；从2月22日开始，新充值投标金额予增加提现额度。每投1万1月标给5000提现额度，每投1万3月标，给10000提现额度。增加续投金额的万分之三奖励，即时到账”。
这就意味着，如果投资人投了10万元，现在要再投1万元的一月标才能给你5000元的提现额度，这样就搭进去了10.5万元，而这5000元的提现额度还要分五天，每天1000元的额度提现！而且，该平台从2016年初明显开始加息，从原来的14.5%左右的收益率提升到了17%的年化收益率。在如今的利率下行空间，这完全是不科学的。
★提醒
有业内人士提醒，比如去年出现提现困难的融易融平台，当时就奖励投资收益的30%。这样的高息手段，一般都是吸引后入的投资人进来接盘，盘活资金，一旦后续资金跟不上，整个资金链也就断裂了。
