招商银行金融科技全方位助力普惠金融服务

　　为了优化和完善金融服务产品，提高服务能力，招商银行以小微金融作为普惠金融发展的重点，并在今年正式挂牌成立了普惠金融服务中心，旨在打造出普惠金融差异化优势。

　　在普惠金融的可持续发展路径探索中，招商银行具有明显的先天优势：在经营机制上，招行小微业务已经实现了前中后台的全流程管理，有效提升了小微金融服务的效率与水平；在技术支撑上，招商银行所定位的“金融科技银行”方向，有利于通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

　　一体化全流程 打造客户最佳体验

　　早在2012年初，招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，随后，招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制：

　　一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，推出了“贷前—贷中—贷后”全面覆盖的综合服务机制；

　　二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；

　　三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价。

　　可以说，正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心，招商银行重新构建了经营机制，不断创新小微金融服务体系，探索出了一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的一体化小微经营模式，助力小微企业发展，用实际行动为普惠金融发展助力。

　　金融科技助力 ？构建差异化普惠金融服务体系

　　如果说，经营机制与服务体系的重构，有效提升了招商银行小微金融服务的效率，那么，Fintech技术在招商银行小微金融服务中的深入应用，是小微金融的发展的另一大推动力。

　　贷前申请：当客户需要申请贷款时，在贷前申请阶段，招行建立了PAD移动作业平台、“闪电贷”平台，为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。

　　贷中作业：在贷中作业过程中，招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级，建立以数据化为基础的智能运营管理体系，加快审批放款作业效率。产能上，日峰值产能3000笔以上，充分保证了小微贷款业务快速发展；效率上，在资料齐全情况下，100%实现小微贷款“T+2天审结”的时效。

　　贷后管理：在贷后管理阶段，招行搭建起总、分行联动的预警，建立了覆盖线上、线下的贷后服务体系，为小微客户提供全面的贷后服务。

　　以招行“生意贷”为例，“手机一按，随叫随到；随借随还，自动续贷；还款方式，自主选择。” 招行为进一步支持小微客户生产经营，推出了“生意贷”，专为小微企业设计的综合性金融服务方案，具有贷款融资“长、快”，资金运转“易、省”等特点，目前已形成了适用信用、保证、抵押等多种担保方式的产品体系，能够全面满足小微企业发展成长过程中的多样化金融需求。在贷款便捷性方面，“生意贷”内嵌了“周转易”功能，可实现贷款的自助“随借随还”。客户可通过网上银行、POS刷卡，即可24小时自助使用贷款和归还贷款；贷款按日计息，用一天计一天利息，最大程度地为客户节省财务成本。随着移动互联和大数据技术的广泛应用，招商银行紧跟时代趋势，推出升级品牌“生意贷+”，在服务、产品、流程及风控等方面实现全面升级，给小微企业带来了全新体验。

　　在近年招行小微金融业务的发展历程中，或是突破传统商业模式局限，重构业务体系；或是从小微企业需求入手，优化产品设计；或是改进业务流程，健全小微企业贷款风险管理机制……不难看出，在以小微金融为切入口的普惠金融发展道路上，招行既不完全遵循传统思路制定策略，也不照搬国外成熟经验下的金融管理制度，而是基于当前我国金融业整体环境和普惠金融特征，灵活运用国际成熟的管理技术，建立了一套领先同业、具有鲜明招行特色且更适应于中国国情的普惠金融体系。

　　回顾过去，招商银行持续构建的差异化普惠金融服务体系，打造了国内银行业普惠金融的创新样本；展望未来，招商银行将从战略高度，继续践行社会责任，通过创新，持续构建差异化的普惠金融服务体系，满足更多客户对美好生活的金融服务需求。