慎防保险投资理财的误区 选错保险损失大

保险品种的选择应该根据自身的情况来定。

　　文/广州日报全媒体记者陈明  图/广州日报全媒体记者卢政

　　购买保险属于投资理财范畴吗？从广义来说，答案是肯定的。然而，从专业角度来说，保险指的是人身保险和财产保险，属于消费性质，即投保人出资购买某一险种，在合同期限内出险，可以享受保险公司的相应赔付，如果没有出险，则双方解除合同，投保人没有任何经济收益的可能性。然而，在现实生活中，有太多的投保人将人身保险和分红险、万能险等投资型险种混为一谈，将两者的性质混淆。认知的偏差，导致纠纷频发，也达不到疾病保障或者投资理财的效果。专业人士认为，导致这一现象，既有投保人的自身原因，也有部分保险公司经纪人误导因素。

　　保险牵涉到众多家庭的保障问题，专业人士认为，保险公司竞争加剧，保险产品越来越多，投保人如果将消费型险种与投资型险种混淆并选择错误，将会带来严重的后果以及理赔纠纷。

　案例：选错保险损失大

　　近日，居住在南城的李小姐来到位于鸿福路的某保险公司营业部，她要将购买了八年的万能险合同解除。李小姐告诉记者，因为这款保险达不到自己当初的投保意愿，感觉买得越久，未来的损失越大。

　　“当初购买这款万能险，是因为相信经纪人的承诺，说这款保险既有大病医疗保障功能，同时每年还有不低于银行定期利率的收益，但这么多年过去了，我发现两样期望都不能满足。”李小姐说。

　　记者了解到，李小姐2009年冬天购买的这款某大型保险机构发售的万能险，每年缴纳保险费7000元，共需连续缴纳20年。在投保期间，保险受益人如果不幸患重病或离世，将获得最高20万元的赔付，而所谓的投资收益如何计算，在合同中没有明确的说明。

　　连续投保八年之后，李小姐通过软件查询到，自己缴纳了5万多元的保险费，至今收益率尚无体现，李小姐觉得自己当初的选择有些不符合自身实际，决定退掉重新规划。

　　然而，在柜台，工作人员经过详细计算之后，告诉李小姐，如果要退保，她只能获得1万多元的退付。这下子李小姐感到进退两难了。退保，投进去1万多元，只能退回1万多元，这明显是一笔亏损巨大的投资，继续买吧，收益不划算不说，万一患重病，最高20万元的赔付金相对专业的重疾险偏少，这完全是一个两头不靠岸的结果。

　　李小姐陷入了深深的纠结之中，她告诉记者，自己要好好规划一下保险方案。毕竟，上有老下有小，作为工薪阶层，保险是一件大事，马虎不得。

保险需要因人而异

　　实际上，最近一段时间，像李小姐这样的投保人出现中途反悔、有意退保的现象较为突出。为何如此？业界人士总结认为，前几年保险行业发展迅猛，全民对于保险这一金融板块的认知有限，仓促投保，这既有正面作用也有负面作用。正面作用表现在人们接受保险，有意防范风险，这是发达社会的标志之一；而负面作用在于保险行业发展迅猛，经纪人、投保人素养跟不上保险市场的行业要求，出现冒进的现象，一定程度上透支了保险行业的未来需求。

　　全球知名调查评级机构穆迪对外发布的保险行业研究报告认为，由于中短期万能险在过去两年间大卖，万能险的退保率将在今明两年达到峰值。

　　相关数据表明，退保给保险公司带来的压力非同寻常。比如，某寿险公司的退保金从2016年的1.49亿元增至2017年的35.92亿元，另一寿险公司退保金达到22.29亿元，直接考验保险公司的流动性和管理能力。

　　对于这种现象，业界人士认为，退保现象突出的原因之一，在于社会对于保险的真正作用并未完全领会，一些人购买保险为了赚钱，结果不理想很快反悔。这其中，销售误导起了不小的负面作用。

　两种保险，两种性质

　　“广义上来说，所有保险品种都是金融理财产品，属于投资性质。但具体来说，保险产品分为单纯保险没有收益的消费型产品和既有保险功能又有投资属性的理财产品两种。”在谈及保险产品的属性时，记者询问了多家保险公司以及东莞市保险行业协会的有关人士，所得到的答复基本一致。这说明，不同的保险产品具有不同的价值，所获得的回报也有所不同，因此，投保人需要区别对待。

　　保险公司人员给记者详细解释道：消费型保险，即投保人跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。消费型保险包含人身保险和财产保险两大类别。

　　而投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险，也可以理解为返本型或理财型保险。

　　保障差别大 购买需谨慎

　　记者在采访中发现，相当比例的工薪阶层存在一种保险的认识误区，人们总是想一笔钱办两件事情，即花一笔同样金额的钱，既享受到人身保障，又能实现投资增值，于是第一份保险就投向了万能险、分红险之类的品种。如果是这样，是不利于“保”字当头这一要务的。

　　对于这个话题，保险公司的专业人员有较为详细的解释。比如，每年花1万元购买万能险之类的既有人身保障又能保本增值的产品，合同期限为20年，在保险期间如果身患重疾，保险公司将会一次性赔付25万元左右的金额，且保险合同终止。但是，如果是花同样一万元的保险费用购买一份纯重疾保险，合同期限依然是20年，那么，如果身患重疾，将会获得最高600多万元的医疗赔付。

　　因此，在专业人士看来，购买保险，一旦选择失误，将会带来严重到损失。对于低收入人群来说，更需要谨慎选择购买的险种，制订好详细规划。

工薪族： 保险为主收益为辅

　　那么，如何购买保险才物有所值？这要因人而异，量力而行。

　　谈到保险购买技巧，中国平安、友邦保险、中国人保、保险协会的所有专业人士均认为，收入偏低的人士，更需要购买意外、重疾保险，这是防止意外返贫、因病返贫的最好方式。这些产品属于消费型保险，需要长期投保，保险金没有增值的可能性。

　　而收入相对较高的人士，除了需要购买意外、重疾等必需的保险外，可以考虑诸如万能险、投连险、分红险之类的投资型保险品种。闲置资金需要有一个长期出口，用于抵御通胀风险和实现一定的增值。

　　需要注意的是，从经济方面来考虑，几乎所有的投资型保险产品，都必须坚持完成合同约定，如果是冲动投保、中途反悔退保，投保人的经济损失将十分巨大。前述李小姐，投保八年再退保，不但拿不到收益，所退本金也仅为缴纳总额的零头。而她如果坚持缴纳20年完成合同约定，届时将会自动获得20万元的返还金额。

　　有关人士认为，目前各大保险所售的投资型保险品种，归纳起来不外乎三大类：分红险、投连险、万能险。其中，投连险的收益会相对较高，但风险也高，存在亏本的可能性，且相对保障会少一些；而分红险和万能险属于稳健型投资，如果中途不退保，相对来说具有一定的返本获利空间，只是较之其他投资理财产品而言，收益并不高，但这类产品多了一份人身保障的功能。

　　有关专业人士认为，所有的保险产品应该优先考虑保障功能，如果期望以完全的理财产品来投资，保险公司出售的产品并不是首选。否则，保险公司也就和银行、信托、证券等机构没有区别了。