智商、情商、财商被称为现代社会能力三大不可或缺的素质。青少年群体想要判断自己的财商教育是否缺失？不妨想一想：“自己从几岁开始有第一笔零花钱”、“零花钱是定时发放还是伸手就拿”、“是否有人曾教你如何管理压岁钱”、“是否充分认识每一次投资理财收益率及风险”等问题。

　　财商教育在国内永远都不嫌早

　　从2014年开始，“校园贷”乱象充斥于各大高校，类似“大学生被校园贷债务缠身借1000元要还19万”、“女生借1.25万校园贷，8个月变23万”等新闻频频出现在公众的视野中，引发社会的强烈关注。为了整顿校园贷乱象，2016年6月银监会等部门联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。虽然校园贷乱象得到有效改善，但这也侧面反映出青少年群体财商教育的缺失。

　　JA中国（Junior Achievement）曾发布的《高中生金融理财态度与行为调研报告2015》显示，半数学生曾有不理性的消费行为。其中，在假定的消费情境中，69%的学生表示会做出比较理性的决策，但实际情况中50%以上的学生都曾发生过花钱超出计划或冲动购买等不理性的消费行为；有52%的学生表示自己从不记账；另外有61%的学生表示购买过不需要的商品或服务。

　　这也是由于90后、00后学生较之上一代更加追求个性化和趣味性，他们喜欢通过购物消费获得体验和满足，但往往消费比较盲目，理财知识比较缺乏。

　　“从家庭角度来讲，现阶段的学生出生在一个物质经济条件都极为丰富的时代，而且基本都是独生子女，从小被家人百般呵护长大。不同于西方学生更多通过打工兼职获取生活费，我国青少年在进入大学后，绝大部分还是靠父母的‘伸手族’，缺乏培养财商意识的环境。” 在2017年天弘基金青春独立校园行广州站的活动现场，天弘基金风险管理部总经理熊鹏举接受媒体采访时如此表示。

　　同时，熊鹏举也认为，作为“网络原住民”的一代，现在大学生的社交和理财需求往往偏爱通过网络获得，而当前网络环境纷繁复杂，缺乏长期有效的管控，在心智尚不完全健全，判别能力还有待提高的前提条件下，青少年容易在各种诱惑里迷失，掉进网络陷阱。“这也是我们强调财商教育永远都不嫌早的原因所在。”

　　培养风险控制意识是财商教育的基础

　　据清华大学发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，有30.8%的90后大学生对理财产品年利率的期望值在10%-18%之间，更有4.3%期望在18%以上，同时调查中有62.2%的人认为市场上是存在利率很高、风险很低的投资理财产品。

　　对此，熊鹏举表示，如今的大学生在选择“金融手段”时，仍缺乏风险考量的意识和风险甄别的能力。“如果不进行正确的引导，很容易受到‘低风险、高收益’等理财宣传手段的误导，从而增加了亏损的风险性。”

　　每一位投资者都希望自己能获得较高的投资收益率，同时还不承担任何的风险，但这样的投资根本就不存在。投资者必须在投资潜在收益与投资风险之间做出权衡，如果希望获得更高的投资收益，就必须要忍受更高的投资风险。

　　在2017年天弘基金青春独立校园行广州站的活动现场，熊鹏举针对大学生理财的风险控制提出了两个原则。“我们在做余额宝的风险管理时，也是运用了这样的基本原则，结合大数据、风控模型、风险系统等技术来进行管理的。”

　　一是要充分了解金融产品或金融服务的收益和风险，比如投资股票或基金时，不仅要关注投资收益，还要关注这类产品下跌的幅度以及整体波动率，再比如在使用互联网借贷的金融手段时，要学会算出扣除各种费用后的实际贷款年利率。二是要充分评估自己的风险承受能力，设定自己能接受的投资下跌范围，清楚自己借款的还款来源，而且永远要保守估算、悲观假设，这样才不会让自己陷入困难的境地。

　　金融机构能为青少年群体的财商教育做什么

　　在推广财商教育的项目中，天弘基金算是倡导者和引导者。从2014年第一季走进校园公益项目——”天弘基金帮你交学费“开始，一直到2016年第三季全面升级为”青春独立宣言，从理财开始“财商教育公益项目。“三年时间，天弘基金从简单的金钱资助到助力人格独立，目的并不是为了让他们开始尝试投资，而是帮助他们建立完善的、成熟的金融知识体系，能正确看待财富、管理财富，从而将来成为一个理性的投资者，接受财商教育有助于大学生成为全面发展的复合型人才。”天弘基金相关负责人表示。

　　今年是天弘基金第四次深入校园，据介绍，第一，今年以更有创意的方式开展线下宣讲会，将宣讲会全面升级为“成人礼”，特别设置了“成人礼”仪式，目的在于让学生们通过这一仪式完成“独立”的跨越；第二，在成人礼中，积极联合了青年意见领袖打造“真人图书馆”，邀请在大学生群体中有影响力的意见领袖与大家面对面，共同探讨关于独立的话题；第三，打造“父母请转身”事件，针对“独立”这一话题进行街采，通过将大一新生和父母的回答形成差异性对比，让大学生们意识到自身独立性的不足，为今后的独立大学生活提前进行思考与规划。

　　众多金融领域的专家认为，青少年群体将是未来金融生态圈的重要组成部分，让他们接受财商教育，学习投资理财知识，提高金融素养，有助于金融生态圈的健康和谐发展，也顺应了国家倡导的普惠精神。（新浪广东财经/陈洁仪）